El 9 de marzo de 2018 se promulgó la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera (Ley Fintech), teniendo la última reforma publicada en el Diario Oficial de la Federación el 20 de mayo del 2021.
A 5 años de su promulgación, la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) considera que han faltado esfuerzos para su implementación, sobre todo en el fortalecimiento de la regulación secundaria.
Uno de los casos comentados por Gabriel Yorio, subsecretario de la SHCP, es que algunas instituciones Fintech no encontraron exactamente una figura regulatoria con la cual pudieran operar en México, y en consecuencia se establecieron, entre otras, como SOFIPOS (Sociedades Financieras Populares) que son sociedades con fines de lucro que captan dinero y lo colocan mediante préstamos o créditos al público en general, para poder operar.
Quizás ésta sea la razón por la que Gabriel Yorio declaró, en la Primera Semana Fintech en México (28 al 30 de agosto 2023), que a la fecha la CNBV (Comisión Nacional Bancaria y de Valores) registra haber autorizado 65 empresas Fintech en México, mientras que Finnovista informa que México inició el año 2023 con 650 Fintech, cifra que representa un crecimiento del 26% comparado con el 2022. Resulta interesante enfatizar que Finnovista se basó en una encuesta realizada por ellos afirmando “… que el 40% de las Fintech asegura que no requiere regulación como entidades financieras ya que su actividad principal es la oferta de plataformas o servicios tecnológicos y que no mantienen operaciones de generación y/o manejo de cartera de crédito, actividades de captación, recepción o intermediación masiva de recursos, modelos de inversión, emisión de tokens o criptomonedas, ni operaciones de aseguradora”.
La importancia de las empresas Fintech, afirma Finnovista, es que a la fecha han generado cerca de 3,600 empleos directos, beneficiando a más de 4.5 millones de usuarios de sus servicios.
Grupo de Innovación Financiera en la Ley Fintech
Dada la importancia del sector de las Fintech en México, Gabriel Yorio afirmó que elaboraría una agenda de trabajo para impulsar a este importante sector en México, revitalizando al Grupo de Innovación Financiera (GIF) con el objetivo de fomentar y desarrollar la innovación, la sostenibilidad, la inclusión y la educación dentro del ecosistema de los servicios financieros digitales.
En efecto, la Ley Fintech (LF) contempla la operación del GIF en el Título V, artículos 93 al 95, pero no había tenido un impulso como se lo pretende dar Gabriel Yorio.
La LF define al GIF (art. 93) como la instancia de consulta, asesoría y coordinación que tiene por objeto establecer un espacio de intercambio de opiniones, ideas y conocimiento entre el sector público y privado para conocer innovaciones en materia de tecnología financiera y planear su desarrollo y regulación ordenados.
El artículo 94 de la LF establece que el GIF se integrará hasta por doce miembros propietarios, de los cuales uno será de la SHCP, uno de cada una de las Comisiones Supervisoras (CNBV, CONSAR, CNSF y CONDUSEF) y uno del Banco de México, designados por sus respectivos titulares. Los miembros restantes serán representantes del sector privado, quienes serán designados previa invitación, por la SHCP. Para efectos de lo anterior, la SHCP deberá asegurar que los integrantes del sector privado sean representativos del gremio de las ITF (Instituciones de Tecnología Financiera), así como de otras Entidades Financieras.
El representante de la SHCP fungirá como presidente del Grupo de Innovación Financiera y en su ausencia, será el representante de la CNBV.
Aunque el artículo 95 de la LF establece que el GIF debería reunirse al menos una vez al año, Gabriel Yorio propuso que fuera una vez al mes, por la creciente importancia de este sector en México y América Latina.
Las sesiones deberán celebrarse con la presencia de la mayoría de sus integrantes y los acuerdos del GIF se tomarán por mayoría de votos de los miembros presentes. Quien presida la sesión tendrá voto de calidad en caso de empate.
En caso de que así lo requiera la naturaleza de los asuntos a tratar, podrán ser invitados a participar en las sesiones del GIF, con voz, pero sin voto, representantes de las dependencias y entidades de la Administración Pública Federal o de organizaciones, públicas o privadas.
Debate
La industria Fintech ha tenido un impulso muy dinámico en México, especialmente por la gran población no bancarizada y el incremento en el uso de los teléfonos celulares.
El surgimiento de las criptomonedas con su esquema de blockchain, así como la evolución continua de la inteligencia artificial, permiten visualizar un horizonte donde las transacciones serán digitales, rápidas, efectivas y con gran seguridad para el usuario.
Los retos que se avecinan en el corto plazo, caracterizado por una dinámica innovación digital en la forma de operar de las instituciones financieras y bancarias, estarán estimulando a que las autoridades intervengan más para su regulación.
Las Fintech y los emprendedores de cualquier negocio tienen que estar alertas de los cambios que vendrán en la regulación financiera digital para diseñar estrategias de mejora en su incorporación de avances tecnológicos, en la competencia del mercado y en el proceso de inclusión de más sectores de la población.
Darle seguimiento a los debates que surjan en este GIF es vital para no quedarse rezagado en el conocimiento y evolución del sector, pero sobre todo para ir ajustando las estrategias operativas de cada empresa.
Uno de los términos más usados en la actualidad por los empresarios jóvenes es el entender el “ecosistema de servicios financieros digitales”. Pero esto abarca una amplia gama de conocimientos y de herramientas. No es tan fácil como tener los conocimientos financieros, legales, regulatorios y las habilidades digitales, se debe hoy más que nunca tener también el conocimiento del concepto de ciberseguridad, esto es, la seguridad digital para proteger todas las transacciones realizadas.
La regulación que promete el GIF debe abarcar todos los conceptos que permitan modernizar y promover un desarrollo seguro de esta industria, desde las instituciones, los instrumentos a ser promovidos, las prácticas y el conocimiento de los mercados financieros, entre otros.
En el ámbito académico, las universidades están conscientes de estos retos, por lo que la educación debe considerar el fomentar las habilidades digitales aplicadas al conocimiento financiero.
Fortalecer la regulación financiera, como lo promueve el subsecretario de la SHCP, Gabriel Yorio, resulta un buen enfoque para el desarrollo sustentable de la industria bancaria y financiera digital, con el fin de que no se detenga la innovación, sino que siga siendo instrumento de bienestar económico e inclusión para la sociedad. Por ello coincido con la conclusión de la investigación que desde el 2010 fue publicada por el Subgobernador del Banco de México, Manuel Sánchez, en la revista Trimestre Económico donde comenta con excelencia: “…la regulación no debe impedir la innovación ni debe interpretarse como un sustituto de la responsabilidad privada. Por lo contrario, la regulación debe garantizar que las innovaciones sean suficientemente transparentes y comprensibles para que los mercados trabajen eficientemente y la sociedad siga beneficiándose de una mayor modernización de las finanzas y los sistemas financieros.”
