Financiamiento

Reactiva tu negocio: Guía para conseguir un crédito pyme

La falta de dinero no debe ser un obstáculo para que tu negocio prospere. Conoce todo lo que necesitas para pedir crédito pyme y cómo aprovechar los recursos.

Cuando a una empresa se le acaba el dinero, se queda sin oxígeno y muere. La mayoría de los negocios quiebra por falta de efectivo para seguir operando, de acuerdo con The Failure Institute. Si tu empresa se está quedando sin liquidez, el crédito pyme puede ayudarte a cumplir con los compromisos de pago e impulsar su crecimiento.

El crédito pyme es un préstamo de dinero que brindan las entidades financieras o de gobierno a las pequeñas y medianas empresas, con montos que van desde miles hasta millones de pesos. Cada entidad tiene productos especializados para diferentes necesidades de tu negocio, ya sea para comprar maquinaria, materia prima, una bodega, pagarle a tus proveedores o solventar gastos operativos.

Probablemente te asusta la palabra “deuda” porque piensas que un crédito para empresas genera problemas, y que puedes terminar más endeudado que al inicio. En realidad la deuda es un aliado poderoso para que tu negocio crezca si utilizas los recursos de forma inteligente en aquello que genera más ingresos. Por ejemplo, para lanzar nuevos productos, aumentar la producción o expandir el negocio. 

Piénsalo de esta manera: Si generas más ingresos, entonces tendrás flujo de efectivo para seguir operando, podrás pagar la deuda con el banco y obtendrás ganancias. El objetivo de este crédito es reactivar tu empresa y hacerla crecer.

Prepárate para pedir tu crédito empresarial

Ahora que ya sabes cómo aprovechar el préstamo para tu negocio, el siguiente paso es alistar todo lo que necesitas para conseguirlo. Diana Hernández, subdirectora del área de Crédito Negocios en Banregio, nos comparte algunas recomendaciones para lograrlo.

1. En dónde pedirlo

Existen cuatro vías para obtener un crédito pyme: en instituciones de gobierno a través de programas que apoyan a los emprendedores, en fintech (instituciones financieras digitales), en Sofomes (Sociedad Financiera de Objeto Múltiple), y en bancos como Banregio que ofrece diferentes productos financieros para adquisición de activos, arrendamiento, capital de trabajo y factoraje.

2. Identifica la etapa de tu empresa

Uno de los requisitos en la mayoría de los bancos es que tu pyme tenga por lo menos dos años operando, y tendrás que comprobarlo con la cédula fiscal. Esto es para reducir el riesgo de inversión para tu empresa y el banco, ya que el 75% de los negocios cierra antes de cumplir dos años de vida, según datos del INEGI.

Otro de los aspectos que evalúan los bancos es la experiencia que tienes utilizando líneas de crédito y para esto revisan el buro de crédito. Hay entidades que pueden hacer excepciones y negociar las condiciones del préstamo. Recuerda que este financiamiento es para empresas en etapa de crecimiento, no para arrancar.

3. Analiza tu capacidad de pago

Uno de los aspectos que los bancos evalúan para decidir si te otorgan o no el crédito, es el porcentaje de tus ingresos que puedes destinar para pagar la deuda. Cada banco pide diferentes mínimos de ventas mensuales o anuales, y con base en esa información determinan la cantidad de dinero que te prestan.

Considera los plazos de pago que ofrece el banco y el tiempo que necesitas para pagar la deuda. Algunos bancos tienen flexibilidad financiera para que pagues en momentos difíciles. Por ejemplo, durante 2020, las instituciones bancarias brindaron a sus clientes planes de apoyo de créditos bancarios, que incluía aplazamiento de pagos, reducción de tasas y periodos de gracia para enfrentar la crisis de la pandemia.

4. Consigue tu aval o garantía

Los bancos piden una garantía personal, es decir, una persona que tendrá que pagar obligatoriamente la deuda en caso de que evadas este compromiso. Si eres una persona física con actividad empresarial te pedirán al menos un aval, y si eres persona moral, entonces los principales accionistas de tu empresa deben fungir como avales. Sus acciones deben sumar 51% o más.

En caso de que el crédito lo ocupes para comprar un bien inmueble como una bodega, éste quedará como una garantía que respalda el crédito y se le conoce como garantía hipotecaria. Si adquieres un bien mueble como una maquinaria o un auto, éstos quedarán como garantía prendaria para cobrar la deuda en caso de que no la pagues.

5. Sé honesto y transparente

Tendrás una entrevista con el ejecutivo del banco para entender las necesidades y y conocer más sobre la operación e historia de tu empresa, a fin de brindarte la mejor solución. Platicarán sobre el giro de tu negocio, ubicación, ventas, ingresos, número de empleados, margen de utilidad, entre otros aspectos.

La recomendación es que seas honesto y transparente desde el inicio, porque un ejecutivo o especialista del banco visitará tu empresa para profundizar en la operación de tu negocio, y comprobar la información que diste en la entrevista.

Checklist de documentos

Esta es la documentación que comúnmente las instituciones financieras piden para otorgar un crédito. Procura tenerlos listos para agilizar el trámite.

Para personas físicas con actividad empresarial:

  • Identificación oficial (INE o pasaporte vigente).
  • Comprobante de domicilio (no mayor a tres meses).
  • Solicitud de crédito.
  • Estados financieros o estados de cuenta de los últimos 12 meses.
  • Cédula fiscal y alta en la Secretaría de Hacienda y Crédito Público a través del Sistema de Administración Tributaria (SAT).

Para personas morales:

  • Identificación oficial del representante legal (INE o pasaporte vigente).
  • Comprobante de domicilio (no mayor a tres meses).
  • Solicitud de crédito.
  • Estados financieros o estados de cuenta de los últimos 12 meses.
  • ✔ Copia del acta constitutiva.
  • Cédula fiscal y alta en la Secretaría de Hacienda y Crédito Público a través del Sistema de Administración Tributaria (SAT).

¿Por qué no puedes obtener un crédito pyme?

El 72% de las empresas pequeñas y el 60% de las medianas no pueden acceder a financiamiento de la banca comercial cuando lo solicitan, según datos de la Encuesta Nacional sobre Productividad y Competitividad de las Micro, Pequeñas y Medianas Empresas (Enaproce).

La incapacidad para pagar, la falta de experiencia en otras líneas de préstamo y los problemas que tienen los accionistas en buró de crédito, son las principales razones que impiden a los emprendedores obtener recursos bancarios, según Hernández. Por esta razón, tienes que asegurarte de tener todo en orden para que no haya complicaciones.

Hernández explica que después de que el banco te entrevista, visita tu empresa y entregas el checklist de documentos, se hace una validación del buró de crédito para ver qué tan cumplidor eres con los pagos. Si pasas ese filtro, entonces se evalúa tu capacidad de pago y el banco determina si obtienes los recursos, cuánto dinero puede ofrecerte y si eres apto para adquirir productos adicionales. Cuando autoricen el crédito tendrás que firmar el contrato para recibir el dinero en tu cuenta.

Tips para proteger tu negocio

El poco o nulo conocimiento en crédito pyme y la premura de salvar tu negocio, puede llevarte a tomar malas decisiones como elegir un préstamo que supere tu capacidad de pago, o acercarte a una institución financiera fraudulenta. Para que esto no te pase, tómate el tiempo necesario para revisar que sea confiable y considera las siguientes recomendaciones:

  • Pide asesoría profesional para elegir el crédito correcto.
  • Investiga la oferta y las condiciones del banco.
  • Analiza los plazos de pagos y elige el que te funciona mejor.
  • Revisa el contrato y que todo está en regla.
  • Verifica que la institución financiera está registrada en la Condusef.
  • Checa tu status en el buró de crédito.
  • Ocupa el dinero para impulsar tu empresa. Algunas instituciones financieras como Banregio ofrecen mentoría para sacarle provecho a tu financiamiento y crecer tu empresa de forma exponencial.

¡Ya lo sabes! Esto es todo lo que necesitas para conseguir el oxígeno que tu empresa necesita para seguir activo en el mercado.

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